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Dossier: Mon automobile : achat, assurance, entretien...

Assurance auto : qu'est-ce que l'assurance malus ?
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Assurance auto : qu'est-ce que l'assurance malus ?

 Après chaque accident dont je suis responsable, je subis un malus : ma prochaine cotisation annuelle augmente.

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Avec le système de bonus-malus des assurances auto, ma prime d'assurance annuelle augmente à chaque fois que je cause un accident de la route. Certains assureurs proposent des assurances adaptées aux conducteurs ayant un malus élevé. Ces assurances portent souvent le nom "d'assurances malus". Voici de quoi il s'agit.

Le bonus-malus auto : qu'est-ce que c'est ?

Chaque année, le montant de ma prime d'assurance auto augmente ou diminue selon mon comportement sur la route au cours des douze derniers mois.

Ma première année d'assurance, la prime que je paie est égale au montant de la "prime de référence" fixée par l'assureur, multiplié par un coefficient égal à 1. À chaque échéance annuelle, si je n'ai été responsable d'aucun accident de la route l'an passé, le coefficient permettant de calculer le montant de ma prime est diminué de 5%. Ce coefficient ne peut pas devenir inférieur à 0,5.

Si je suis responsable d'un ou plusieurs accidents au cours d'une année, le coefficient annuel est augmenté de 25% pour chaque accident. Il ne peut pas dépasser 3,5.

À noter : ce système de bonus-malus est obligatoirement mis en place par les assureurs, mais il ne s'applique pas à certains véhicules, comme les deux roues et trois roues de volume inférieur à 125 m², les voitures de collection ou les véhicules agricoles.

Malus important : quelles conséquences ?

Le coefficient de bonus/malus constitue, pour les assureurs auto, un indicateur de mon risque d'avoir un accident.

Mon assureur auto a la possibilité de mettre fin à mon contrat d'assurance à chaque échéance annuelle. S'il le fait, il doit me remettre un document appelé "relevé d'informations", indiquant le coefficient auquel est soumise ma prime de référence. Un nouvel assureur auto exigera de consulter ce document avant de me faire signer un contrat – en d'autres termes, je ne peux pas lui cacher mes erreurs de conduite passées... Le nouvel assureur peut tout à fait refuser de m'assureur s'il juge que mes risques d'accident sont trop élevés.

Certaines compagnies d'assurance proposent des contrats d'assurance auto pour les conducteurs ayant du mal à trouver un assureur en raison de leur malus important. Ces assurances sont généralement appelées "assurances malus".

 Les assurances malus s'adressent aux conducteurs qui, à cause d'un malus élevé, ont du mal à trouver un nouvel assureur.

Les assurances malus s'adressent aux conducteurs qui, à cause d'un malus élevé, ont du mal à trouver un nouvel assureur.

Les caractéristiques des assurances malus

Les assurances malus s'adressent aux conducteurs dont le malus est important, mais aussi, éventuellement, aux conducteurs ne parvenant pas à trouver d'assureur en raison d'antécédents tels qu'un non-paiement de la prime annuelle ou une fausse déclaration au moment de la souscription.

Si les assurances malus permettent aux conducteurs "à risque" d'assurer leur véhicule, cela s'accompagne de contreparties : les garanties optionnelles (vol, bris de glace, collision...) se voient systématiquement appliquées une franchise, quand elles ne sont pas tout simplement refusées.

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