Comment regrouper mes crédits ?

Jeudi 11 Février 2016

 Il est possible de regrouper toutes ses dettes.

Il est possible de regrouper toutes ses dettes.

Crédit à la consommation, prêt immobilier, prêt lié à une carte d'une enseigne commerciale... Tous les crédits que j'ai accumulés peuvent être regroupés en un seul, appelé "prêt de substitution". Cette technique me permet d'y voir plus clair dans mes finances, mais aussi, éventuellement, de diminuer mes mensualités.

Le regroupement de crédits, qu'est-ce que c'est ?

Le regroupement de crédits, comme son nom l'indique, permet de réunir l'ensemble de mes crédits en un seul, soumis à un taux d'intérêt et à une durée de remboursement uniques.

Plus exactement, il s'agit de rembourser mes différents crédits de manière anticipée à l'aide d'un nouveau prêt, appelé "prêt de substitution".

En d'autres termes : pour regrouper mes crédits, je m'adresse à une banque (pas nécessairement celle chez qui j'ai contracté des prêts) afin de souscrire un prêt de substitution, dont le montant est égal à l'ensemble de mes dettes. Je mets fin à mes crédits avec cette somme. Ensuite, il ne me reste plus qu'à rembourser le prêt de substitution.

Les avantages du regroupement de crédits

Le regroupement de crédits facilite la gestion de mes finances. En effet, en réduisant mes prêts à un seul :

  • je n'ai qu'une échéance de remboursement par mois... ce qui est plus facile à avoir en tête que trois ou quatre échéances tombant à des dates différentes,
  • je peux connaître à tout moment le montant total de mes dettes.

De plus, le regroupement de crédit peut me permettre de réduire le total des intérêts à payer. En effet, je négocie avec ma banque le taux d'intérêt du prêt de substitution. À moi d'évaluer quel taux me permettrait de payer moins d'intérêts, au final, que l'ensemble des intérêts de mes différents crédits.

Regrouper mes crédits peut aussi être l'occasion d'étaler le remboursement de mes dettes sur une plus longue période, ce qui me permettrait de payer des mensualités moins importantes. Bien sûr, le taux d'intérêt de mon prêt de substituons est d'autant plus important que sa durée est longue.

 Rembourser un crédit en avance peut entraîner des frais.

Rembourser un crédit en avance peut entraîner des frais.

Un coût à prendre en compte : les frais de remboursement anticipé de crédit

Avant d'opter pour un regroupement de crédits, je prends soin d'évaluer les frais de remboursement par anticipation que cela implique.

Un contrat de crédit prévoit éventuellement une indemnité (une pénalité) en cas de remboursement total avant le terme prévu. Or, le regroupement de crédits implique le remboursement anticipé de l'ensemble des prêts que je choisis de "réunir".

Une indemnité de ce type est généralement prévue pour les crédits immobiliers. Celle-ci est doublement plafonnée par la loi, à :

  • 3% des sommes à rembourser sur le crédit immobilier, hors intérêts,
  • l'équivalent de 6 mois d'intérêts sur les sommes déjà remboursées, au taux moyen du crédit.
Le saviez-vous ?

Renégocier son crédit immobilier, c’est possible

Après avoir souscrit un prêt immobilier, j’ai toujours la possibilité de faire racheter ce crédit par une autre banque – ce qui me permet de négocier un taux d’intérêt moins important. Il me faudra toutefois payer des frais de remboursement anticipé auprès de l’ancienne banque, et des frais de dossier chez la nouvelle.

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