PEL ou Livret A : lequel choisir ?

Mercredi 2 Septembre 2015

 Le plafond du PEL est beaucoup plus élevé que celui du Livret A.

Le plafond du PEL est beaucoup plus élevé que celui du Livret A.

[Article mis à jour le 01/02/2016] Après quelques années de travail, je commence à accumuler une certaine quantité d'argent sur mon Livret A... Ai-je intérêt à ouvrir un PEL pour y placer mon épargne ? Quels sont les avantages et inconvénients de ces deux livrets réglementés ? Réponses.
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Taux d'intérêt : le PEL bien plus avantageux que le Livret A

Pour choisir un plan d'épargne sur lequel faire fructifier mes économies, je m'intéresse avant tout au rendement de celui-ci. Sur ce terrain-là, le PEL est clairement plus avantageux que le Livret A. Au 1er février 2016 :

  • le taux de rémunération du livret A est seulement de 0,75%,
  • le taux de rémunération du PEL, lui, est de 2,5% brut (soit 2,11% net, les intérêts du PEL étant soumis aux prélèvements sociaux) si le compte a été ouvert entre le 1er août 2003 et le 31 janvier 2015, de 2% brut (soit 1,69% net) si le compte a été ouvert entre le 1er février 2015 et le 31 janvier 2016, et de 1,5% brut (1,26% net) s'il a été ouvert à partir du 1er février 2016..

S'il est moins rémunérateur, le Livret A offre une liberté d'action (versements, retraits d'argent) beaucoup plus grande que le PEL.

Conditions d'utilisation : le Livret A pour une plus grande souplesse

Le principal avantage du Livret A est sa souplesse. Je peux verser de l'argent sur ce plan d'épargne et en retirer comme bon me semble, dans les seules limites suivantes :

  • le montant minimal d'un retrait ou d'un dépôt en liquide est de 10 euros (dans la plupart des banques),
  • je ne peux pas effectuer d'opération qui rendrait le compte débiteur (c'est-à-dire être en négatif),
  • je ne peux pas verser de l'argent sur mon Livret A si son solde a atteint 22 950 euros (limite officielle au 1er février 2016).
 La seule manière de retirer de l'argent sur mon PEL est de fermer le compte.

La seule manière de retirer de l'argent sur mon PEL est de fermer le compte.

Les règles d'utilisation du PEL sont autrement plus contraignantes :

  • un versement initial d'au moins 225 euros est nécessaire pour ouvrir le compte,
  • je dois verser au moins 540 euros par an sur le PEL,
  • je dois également effectuer des versements périodiques (chaque mois, chaque trimestre ou chaque semestre), selon ce que prévoit le contrat,
  • je ne peux pas retirer d'argent sur mon PEL... à moins de fermer le compte,
  • après dix ans, je ne peux plus verser d'argent sur mon PEL (mais celui-ci continue de produire des intérêts, pendant 5 ans),
  • les intérêts produits par le PEL sont imposables à partir de son 12e anniversaire,
  • 15 ans après l'ouverture du PEL, celui-ci est automatiquement transformé en un compte d'épargne ordinaire, avec un taux d'intérêt déterminé par la banque.

Toutefois, le PEL a pour avantage d'avoir un plafond très élevé : je peux continuer à verser de l'argent sur mon compte jusqu'à... 61 200 euros (plafond officiel au 1er septembre 2015) !

A noter : si je clôture mon PEL au cours des deux premières années, les intérêts produits seront recalculés selon le taux du CEL (le compte épargne logement), moins importants que le taux du PEL.

PEL : idéal pour une épargne importante ou pour un projet immobilier

En résumé, le plan d'épargne qui me conviendrait le mieux est :

  • le Livret A, si je souhaite pouvoir verser et retirer de l'argent sur mon compte lorsque j'en ai envie, et si mon épargne est relativement peu importante (inférieure à 22 950 euros),
  • le PEL, si je souhaite faire fructifier des sommes importantes, si j'ai les moyens d'approvisionner régulièrement mon compte et si je suis prêt à laisser mon épargne "reposer", sans piocher dedans. Le PEL est également pertinent si je compte accumuler de l'argent en prévision d'un achat immobilier.
Le saviez-vous ?

Le cumul des livrets réglementés, c’est possible !

Je ne peux posséder qu’un seul Livret A et qu’un seul PEL à la fois. En revanche, rien ne m’interdit de cumuler un Livret A et un PEL – ou encore un livret de développement durable (LDD, un livret très proche du Livret A) ou un livret d’épargne populaire (LEP, un livret accessible sous conditions de revenus).

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